本文摘要：01 影象里的“平安福”“平安福”对于我而言，就像一个传说。在我还没有进入这个行业之前，就看到网上有许多测评，评价并不是很努力，说什么“共用保额”、“高发轻症”的，其时并不太明白是什么意思，只是记着了有一个保险叫做“平安福”，有许多人买了，又有许多人喷。 我很庆幸加入的是一其中立、客观的机构，还在培训期间的时候，老师就给我们分析过这个引发许多争议的老版“平安福”，它并不是许多人以为的一款重疾险，而是一个保险包，主险是一个终身寿险，附加险是重疾险和其他一些险。

01 影象里的“平安福”“平安福”对于我而言，就像一个传说。在我还没有进入这个行业之前，就看到网上有许多测评，评价并不是很努力，说什么“共用保额”、“高发轻症”的，其时并不太明白是什么意思，只是记着了有一个保险叫做“平安福”，有许多人买了，又有许多人喷。

我很庆幸加入的是一其中立、客观的机构，还在培训期间的时候，老师就给我们分析过这个引发许多争议的老版“平安福”，它并不是许多人以为的一款重疾险，而是一个保险包，主险是一个终身寿险，附加险是重疾险和其他一些险。他的重疾险是有那些测评文章里说的毛病，但他的主险却是一个不错的终身寿险。这些先容，让我对平安福有了更多的认识，而不仅仅是一个名字。

在我学习了足够的基础知识，分析过各个险种的典型产物之后，我终于拿出了“平安福”，这个给我留下深刻印象的保险，我要自己分析一下他到底是好是坏。进入2020年，平安福的版本也更新到了“平安福20”。02 公司配景根据老例，我应该先容一下平安这家公司，让客户相识一下所选择的产物，其公司的配景实力怎么样。

可是我突然发现，似乎不用了。作为中国人，你应该是听说过平安的吧？也许是在CCTV上的广告，“买保险就是买平安”也许是听说了平安斥资送小球童去外洋到场训练营的新闻，作为中国第一家股份制、地方性的保险企业，平安保险自1988年建立以来，经由几十年的生长，成为了世界500强的金融团体。平安的马明哲董事长说：“已往产物是从公司的角度出发，而不是客户需求的角度出发”。

我要搞清楚，平安福20是从什么角度出发。03 产物结构和之前的平安福一样，平安福20还是一个保险包，但差别的是，主险不再是寿险而是重疾险，算是满足了大多数人将平安福视为重疾险的认知。附加险有9个，而且都是可自由选择，不再像老版本那样必须强制绑定。

我们将整体结构做了整理并加以简朴的注释搜集成下表，而且在后面临每一个险种举行详细的分析。04 详细分析4.1 平安福20重大疾病保险平安福20重大疾病保险（以下称“平安福20重疾险”）是一个单次赔付的终身型重大疾病保险，保障责任如下图所示。4.1.1 保险责任1、保障期间为终身。2、缴费期限可选：10年、15年、20年、30年。

3、100种重疾，不分组，赔1次，基础保险金为100%保额，满足一定条件可增加重疾保险金，这个条件我们在后面先容。4、50种轻症，不分组，赔3次，无距离期，每次赔付20%保额，满足一定条件也可以增加轻症保险金，同样在后面会有说明。5、无中症责任、无全残责任。

6、身故保险金与重疾保险金的规则一致。7、没有宽免责任，但可以分外附加被保险人轻症宽免和投保人宽免。8、怎么增加保额，有3种方式1）保单生效前两年内，累计18个月每月至少25天天天运动步数不少于1万步，则从第三个保单年度开始，发生重疾或身故时，分外赔付5%的基础保额，发生轻症时分外赔付1%基础保额；2）保单生效前两年内，累计24个月每月至少25天天天运动步数不少于1万步，则从第三个保单年度开始，发生重疾或身故时，分外赔付10%的基础保额，发生轻症时分外赔付2%基础保额；3）若被保险人70岁前每发生一次轻症，重疾和身故保险金增加20%基本保额，最多增加3次。4.1.2 优点1、保障责任比力全面，高发轻症也不再缺失。

2、轻症将此外产物中的一项病种拆分为几种，好比将”极早期恶性肿瘤或恶性病变“拆分为“早期恶性病变”、“原位癌”、“皮肤癌”。有人认为这是为了增加病种制造卖点而偷奸耍滑，但我认为这是对消费者的一个利益。综合成一个病种，万一有及其不幸的人划分发生“早期恶性病变”、“原位癌”、“皮肤癌”，也只能获赔1次轻症。

而拆分为3个独立的轻症，理论上就可以获赔3次。3、运动达标增加保额和发生轻症增加保额这是本产物比力有特色的的地方，如果没有分外增加消费者的成本，满足条件增加保额，不管条件是否容易告竣，都是对消费者有利的。4.1.3 不足1、没有中症责任，固然，并不是所有的重疾险都有中症责任。

2、没有全残责任，带身故而不带全残责任的重疾险也有，但不多。4.1.4 对比重疾险最重要的是什么？一是责任（即条款），二是保额。在保险责任比力同质化的重疾险领域，用相对牢固的预算，保额越高保障自然是更好的。

这不难明白，就是同样每年花1万，遇见风险获赔30万和获赔60万的选择。那么平安福20是属于哪一类选择呢？同样的保费水平条件下，平安福20能提供的保障责任是重疾1次，轻症3次，轻症每次赔20%保额，没有中症、没有全残、没有被保人保费宽免。而新多倍保轻症、中症、重疾都包罗，都能赔付3次，轻症每次赔30%保额，中症每次赔50%保额，包罗全残责任、被保人保费宽免。

在保障责任上，平安福20显然比新多倍保缺少一些。那保障责任相近似的情况下，保费的差异是什么状况呢？同样是终身型重疾单次赔付的产物，倍吉星（基础版）选择保额50万，20年缴费，对30岁人士每年保费是9000元左右（凭据性别差别略有差异），而平安福20年缴保费在15000元左右，每年相差5000元。

这是一个什么观点呢？对于倍吉星而言，30岁人士，20年年缴保费5000元就是30万保额。这就是我们说的，一个牢固的保费支出，A产物只能提供50万保额而B产物能够提供80万保额。固然，平安福在到达某些条件下可以增加保额，这就是各家保险公司的特色，像新多倍保就是少儿特定疾病分外赔付100%保额，倍吉星是前10年首次重疾分外赔付50%保额。

就像选择屋子一样，保障责任和保额是屋子的巨细、格式、质量，而特色责任是精致的装修。4.2 平安附加恒久（2019)意外伤害保险这是一个恒久的意外伤害险，可以选择保障到60岁70岁、或80岁提供意外身故和意外伤残的保障，交通意外导致的身故和伤残双倍赔付，可是没有意外医疗的责任。用一个现在主流的意外伤害保险做对比，应该有助于你更清楚地相识这款意外险。

保险责任上，就是一个最最基础的意外伤害导致身故或全残的责任，没有险些绝大部门意外险都已经包罗的意外医疗责任，也没有新进生长出的，顺应消费者需求的猝死责任。缺失的责任和高额的保费并不匹配。

而这个附加险一旦附加就不能单独退保，如果用户想更换保障更好的产物，只能连主险一起退保，这似乎有点霸王条款了。保费是个什么情况呢？如果一个30岁的人士，给自己设计一个到60岁的50万保额的意外风险保障，选择没有意外医疗、没有猝死责任的恒久意外19，一连缴费30年，每年要花1650元，如果保额想要100万，每年保费是3300元。而选择1年期的，每年买一次的意外险呢，包罗意外医疗、住院津贴、猝死责任，50万保额1年保费是750元，100万保额是1450元。意外险不像医疗险对续保的要求那么严格，对身体康健状况也没有那么严格的要求，纵然到了70岁、80岁也有可以选择的产物，锁定恒久的意外险并不是必须的选择。

4.3 三个单项责任的疾病险针对恶性肿瘤、心脑血管疾病、肝肾疾病，平安福20提供了三个附加险，首次确诊各自对应的特定疾病，可以根据该附加险条约的保额赔付。需要注意的是，这三份附加险并不是二次赔付，准确的说是提高主险条约中对于这些特定疾病的保额。

三项附加险都选择保额50万，30年缴费，每年三项保费加起来需要9285，完全可以再买一份重疾险了，50万保额，轻症、中症、重疾都多次赔付，是可以做到的，平安福只是提高了首次重疾的额度，差异是比力大的。4.4 福保保重疾19这个保险没什么太多可说的，就是主险的阉割版，去掉了可以分外增加保额的责任，可是保费并没有自制几多，是不是从侧面说明晰那两项分外责任的价值呢？我们将保障责任和保费的对比都列明在下内外，每项详细的责任前面都已经详细解释过了，这里就不再重复烦琐，以为地方不明确的朋侪可以转头看看上面的章节。

4.5 宽免保费平安福没有自带保费宽免责任，不管被保人还是投保人都没有，可以分外购置附加。市场上大部门的重疾险，被保人宽免都是自带的，投保人宽免需要附加。不知道下次平安福再升级会不会把这项责任跟市场平均水平看齐。4.5.1 轻症50宽免这个轻症宽免附加险被保人和投保人都可以附加，固然，要交两份钱。

提供的保障是缴费期间内，被保人（或投保人）首次确诊轻症，可免交主险及恒久附加险的后续保费。4.5.2 两个投保人宽免平安福20可以选择的投保人宽免附加险有两个：A18和B19，区别在于宽免的规模差别。A18宽免投保人发生身故或全残时的后续保费，B19宽免投保人发生身故、全残、重疾、轻症时的后续保费。

05 结语花了一周的时间把平安福20彻底研究了个透，算是了了一个心愿。如果你也有一直想要相识的保险产物，可以给我留言。

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